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Es la temporada de inscripción abierta, un momento en el que las personas a menudo pasan por alto una de las mejores ofertas: una cuenta de ahorros para la salud (HSA).
Están disponibles si tiene un plan de salud con deducible alto, que según el IRS tiene un deducible de al menos $1,500 para una persona o #3,000 para una familia en 2023. Desde ventajas fiscales triples hasta flexibilidad y crecimiento a largo plazo, las HSA ofrecen mucho más que simplemente cubrir los costos actuales de atención médica. He aquí por qué debería considerar uno.
Al igual que una IRA, una HSA le permite realizar contribuciones anuales y ofrece beneficios fiscales significativos. Aquí hay tres ventajas fiscales que debe conocer:
Pero aquí está el problema: si toma el dinero para algo que no sea un gasto médico calificado, es una historia diferente. En ese caso, pagaría impuestos sobre la renta ordinarios sobre el retiro y una multa del 20% si tiene menos de 65 años (después de los 65, puede usar una HSA para cubrir cualquier gasto; los retiros estarían sujetos al impuesto sobre la renta ordinario pero no a una multa). Entonces, si sigue las reglas, el trato fiscal puede ser significativo.
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Una característica particularmente útil de una HSA es que si no la usa, no la pierde, a diferencia de una cuenta de ahorro flexible. El dinero es tuyo ya sea que lo necesites de inmediato o en el futuro. Así que no tienes que gastar por gastar. Si no necesita el dinero, déjelo crecer libre de impuestos. Además, una HSA es portátil, por lo que si cambia de empleador, puede llevársela.
A diferencia de IRA o Roth IRA, no hay límite de ingresos para contribuir a una HSA. Esto significa que si tiene un salario más alto, aún puede aprovechar una cuenta 100% deducible de impuestos federales. Entonces, una HSA puede actuar como una cuenta IRA complementaria.
Una HSA también puede ser una cuenta de inversión. Si tiene la suerte de no necesitar el dinero para cubrir los costos médicos continuos, puede invertir el saldo en fondos mutuos, acciones o ETF (según lo que ofrezca el plan y, por lo general, una vez que se alcanza un saldo mínimo en la cuenta).
El tiempo es, por supuesto, un factor clave para aprovechar al máximo el potencial de crecimiento de la inversión de una HSA. Entonces, dependiendo de su edad, su HSA podría ser un complemento para sus cuentas de jubilación o tal vez incluso una cuenta de jubilación solo para atención médica cuando llegue a esos años dorados, aunque a menudo costosos. (Vea las selecciones de Insider para el mejores planes de retiro.)
Para 2023, los límites de contribución son $3,850 para un individuo, $7,750 para una familia. Además, hay una contribución adicional de recuperación de $1,000 para los mayores de 55 años.
Para mí, los beneficios de las HSA generalmente superan con creces los aspectos negativos, pero, como siempre, haga su tarea. Primero, obtenga los detalles de cualquier plan de salud con deducible alto que esté considerando. Si bien las primas pueden ser más bajas, puede haber requisitos o restricciones de la red médica.
También querrá verificar posibles cargos relacionados con una cuenta HSA. Puede haber una tarifa de mantenimiento mensual, así como costos relacionados con cheques o tarjetas de débito. También tenga en cuenta los gastos potenciales al invertir los dólares de su HSA. Asegúrese de obtener los detalles de su empleador o de la institución financiera que proporciona la HSA.
Dicho esto, definitivamente consideraría aprovechar este beneficio. Puede ser una victoria en términos de necesidades médicas, impuestos y su salud financiera a largo plazo. ¡Suena como un buen negocio para mí!
La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no pretende ser un sustituto del asesoramiento fiscal, legal o de planificación de inversiones individualizado específico. Cuando sea necesario o apropiado un asesoramiento específico, consulte con un asesor fiscal calificado, CPA, planificador financiero o administrador de inversiones.
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